从发布总州议会总部的“建立个人养老金的意见”开始，个人养老金制度自今年4月以来已经是三年。随着个人养老金系统的不断改善，各种相关产品的货架继续充实，产品数量将继续增加。国家社会保险公共服务平台发布的个人退休金产品目录显示，4月23日，有1,013种个人养老金产品，包括466种储蓄产品，289种基金产品，225种保险产品和33种金融产品。
记者的调查发现，尽管不同的银行正在积极努力开设和存款帐户，但在向客户提供产品选择和投资建议的客户方面存在一些缺陷；同时，除了税收激励措施外，各种个人养老金产品都没有明确的DIFF特征长期回报中的验证，并且不能反映产品的缺陷和特异性。同时，拆除资本不是灵活的，因此很难动员购买产品的消费者热情。行业内部人士认为，为了真正改善个人养老金的参与，我们必须依靠好产品。同质竞争产品如何在将来破坏并创造不同的好处？如何更好地满足投资者对相对控制的风险和稳定的长期收益的需求？这些是需要努力探索各种金融机构探索的问题。
投资顾问的水平需要改善
记者最近对许多银行进行了一项调查，发现随着个人养老金制度在全国范围内进行，越来越多的人开设帐户，资本帐户超过0余额并取得了一些结果。但是，银行通常缺乏专业投资顾问F或客户将来如何投资于不同的产品。
同时，尽管个人养老金产品将继续增加，但连接到每个银行的产品数量在连接到每个银行的产品数量上有很大差异。一些银行可能不会准备四种类型的个人养老金产品。银行面前的许多客户经理不想推荐新产品，诗人信封和福利（例如立即削减）通常集中在开业阶段和支付阶段。
“至于资金，这通常是针对目标养老金或指数基金的3年或5年的方法，但是该基金的风险相对较高，大多数风险等级高于PR3，这取决于客户承受能力的风险。”北京的Xicheng银行一家分支机构的客户经理告诉记者，他很少主动向客户推荐资金，因为风险相对较高，净值变化很大。通常建议专门选择合作机构的广泛保险和年金保险。
“在保险方面，无论是年金保险，增加人寿保险还是保证奖金股息，都有像kand一样的收益。所有类型的产品通常在没有药物的情况下修改。”上述客户经理说。
供应仍然需要改进
中国保险资产管理协会发布的“中国养老金财富储备金报告（2024）”表明，需要加剧对受访者参与个人养老金的潜在需求，并且在供应方面仍需要加强个人养老金的发展。
根据该报告，参与个人养老金的受访者中，有68.8％的人表示遇到了各种问题，包括缺乏适当的产品，产品购买过程很复杂，帐户开放过程很复杂Ed，您想选择的产品未在银行帐户开设中列出。
报告信念报告说，不良供应阻止了一些个人追求的需求，我们应该专注于丰富个人养老金产品以满足客户需求，并进一步优化参与过程以降低参与成本。
行业内部人士说，消费者最关心的是他们可以节省的钱可以购买的产品？与其他金融养老金产品相比，除了税收优先政策外，单个养老金产品尚未创造不同的财产。与两种类型的产品相比，不同机构提供的产品的同质性也更为重要。
上海金融与发展实验室的首席专家兼总监Zeng Gang认为，萨里（Sari -Serson）和个人选择仍然缺乏个人退休金产品的供应，很难满足不同的人群。一些金融机构需要加强产品的设计和更改。
增强投资组合投资组合分配
最近，国家金融法规管理局发布了“银行和保险行业高质量养老金财务发展的实施计划”，这表明符合条件的银行和保险机构应认真地开发个人养老金业务，支持适合个人系统系统的新型和独家产品的开发，逐渐开发具有不同形式和风险物业的产品系统。鼓励银行和保险机构探索咨询团队的建设，根据法律提供投资的服务，并提高个人养老金管理和积累的效率。
Zeng Gang建议各种金融机构应根据RI设计不同的个人养老金产品不同人群的SK偏好和养老金需求，提高产品透明度和收入稳定性，加强产品信息的披露，阐明收入，水平和水平和肥料的期望以及产品的特性； I-优化服务经验，简化运营流程，并提供便利的帐户开设，存款和投资操作。加强长期收入保护，探索建立最低收入保证机制或最低收入保护政策，并增强公众对个人养老金投资的信心。
中国银行研究所的研究人员杨·胡安（Yang Juan）表示，金融机构必须遵守生命周期投资的概念，并为各个年龄的参与者提供不同的投资产品；在投资服务方面，他们必须增强财务顾问的退休计划能力，并为不同的组织建立出色的组织投资咨询服务和不同的投资技术。
“个人养老金采用了独立决策的'零售投资'模型，并客观地需要消费者咨询服务的专业支持。” Huaxia Bank的相关业务经理表示，银行应根据风险偏好，财富积累，收入和现金流的特征来加强投资组合投资组合分配器，提高顾问服务能力，从而产生一种适合各种年龄段的客户组成的多样性和系统性产品组合，并为家庭生命周期提供全面的服务和整体服务的服务，以提供全部生活周期的服务。
（负责编辑：朱赫）
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